Страхование

Страхование имущества предприятий связано с обеспечением защиты материально-технической базы производства. Это страхование включает в себя достаточно большое число видов, которые подразделяются по объектам страхования и роду опасностей.

По объектам: страхование основных и оборотных средств предприятия, электронных устройств, машин и механизмов.
По роду опасностей: страхование зданий и сооружений от стихийных бедствий, страхование машин и оборудования от поломок, страхование оборотных средств от кражи и т.п.

Объектами страхования являются здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо и другое имущество.
Страхователем имущества может быть предприятие, учреждение, организация – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, являющееся его собственником, либо лицо, получившее имущество в пользование, аренду, лизинг, на хранение, в залог и т.п.

Договор страхования может быть заключен как на все имущество, так и на его отдельные виды. Разные виды имущества не могут иметь одинаковый режим страхования. Наиболее ценные виды имущества (деньги, ценные бумаги, предметы искусства и т.д.), а также взрывоопасные и горючие вещества страхуются по особым условиям.

Договор страхования имущества предприятий может быть заключен в пользу лица, имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. Если такого законного интереса нет, то договор страхования признается недействительным.
Страхование от огня и других опасностей не распространяется на наличные деньги, ценные бумаги, документацию, фотографии, пленки, магнитные носители информации, драгметаллы, драгоценные и полудрагоценные камни, а также изделия из них, взрывчатые, ядовитые вещества и газы, деловую древесину и дрова на лесосеках и во время сплава.
Не могут быть застрахованы здания и сооружения, находящиеся в аварийном состоянии или в зонах, которым угрожают обвалы, наводнения и другие стихийные бедствия, оговоренные в договоре страхования, а также находящееся в этих зданиях имущество.

В страховании имущества предприятий различают основной и дополнительный договоры.

По основному договору страхуется только имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности.
По дополнительному договору страхуется арендованное имущество, имущество, принятое от других предприятий и имущество на время проведения экспериментальных, исследовательских работ и экспонирования на выставках.
При заключении договора страхования стоимость имущества определяется по соглашению между страховщиком и страхователем, при этом ответственность за правильное определение стоимости лежит на страхователе. Страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

При страховании имущества используют две системы страхового покрытия: систему первого риска и систему пропорциональной ответственности. Система первого риска предусматривает выплату возмещения в размере фактического ущерба, не превышающего страховой суммы. Система пропорциональной ответственности предполагает выплату возмещения исходя из фактического ущерба и соотношения страховой суммы и страховой оценки имущества.
Договор страхования имущества прекращается в случае: окончания срока действия договора, полного использования страховой суммы на выплату возмещения, заявления одной из сторон о желании прервать его действие.

Ставки страховых премий по договорам страхования имущества колеблется от 0,05 до 0,5 % от стоимости имущества (при страховании помещения, мебели и пр.). При страховании оборудования промышленных предприятий ставка премий находится, как правило, в диапазоне 0,15-1 % от его стоимости. Еще выше ставки при страховании такого имущества, как витрины, стекло. Они страхуются по особым договорам, и ставка страховой премии составляет 2 % и более.

Договор страхования оформляется на основании письменного заявления страхователя, являющегося неотъемлемой частью договора. В заявлении страхователь должен дать достоверное описание имущества, его характеристику и назначение, указать место расположения, отразить факт имевшихся ранее убытков, а также предоставить иные сведения, требуемые страховщиком. Недостоверность предоставленных сведений позволяет страховщику требовать признания договора недействительным.

Страхование имущества предприятий от огня (противопожарное страхование) осуществляется в соответствии с федеральным законом «О пожарной безопасности» на добровольной и обязательной основах. Условиями страхования предусмотрено возмещение ущерба, возникшего в результате пожара, удара молнии, взрыва, в том числе взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также падения летательных аппаратов. Страхование от огня не покрывает убытков, возникших вследствие нарушения правил противопожарной безопасности. Если пожар произошел вне территории покрытия, то ущерб страховщиком не возмещается.